Säästää vai maksaa laina pois? Mitä ylimääräisellä rahalla oikeasti kannattaisi tehdä?

Kun tilille jää ylimääräistä rahaa, kannattaako rahat sijoittaa ja antaa niiden kasvaa vuosien ajan? Vai maksaa asuntolainaa tai autolainaa nopeammin pois? Tätä kysymystä olen viime aikoina pohtinut.

Moni sijoittamisesta kiinnostunut sanoo heti, että rahat kannattaa sijoittaa. Jos sijoitusten pitkän aikavälin tuotto on esimerkiksi 7 % vuodessa ja lainan korko on 3 %, matematiikka näyttää selvältä. Rahat tuottavat enemmän sijoituksissa kuin mitä lainasta maksaa korkoa.

Paperilla se on täysin loogista. Mutta elämä ei aina mene Excel-taulukon mukaan.

Minulle tärkeintä on taloudellinen turva

Olen huomannut, että ajattelen rahaa hieman eri tavalla kuin moni muu.

Minulle tärkeintä ei ole maksimoida tuottoa viimeiseen euroon asti. Tärkeämpää on tunne siitä, että pärjään myös silloin, jos elämä yllättää.

Mitä pienemmät kuukausittaiset menot ovat, sitä vähemmän tarvitsen tuloja. Ja mitä vähemmän tarvitsen tuloja, sitä turvallisemmalta tulevaisuus tuntuu.

Sen vuoksi olen viime aikoina alkanut ajatella talouttani ennen kaikkea puskuripäivien kautta.

Minulle ei ole sillä niinkään väliä kuinka paljon nettovarallisuuteni kasvoi, vaan tärkeämpää on se kuinka monta päivää selviäisin, jos tuloni loppuisivat huomenna. 

Lainan lyhentäminen on myös riskin pienentämistä

Kun lainaa maksaa nopeammin pois, tapahtuu monta asiaa.

• Velan määrä pienenee.
• Korkokulut pienenevät.
• Kuukausittaiset menot voivat tulevaisuudessa pienentyä.
• Taloudellinen stressi vähenee.

Tuotto ei ehkä näy pörssikäyränä, mutta se näkyy mielenrauhana. Eikä mielenrauhaa ei pysty mittaamaan euroissa.

Entä jos sijoitukset tuottaisivat enemmän?

Todennäköisesti ne pitkällä aikavälillä tuottaisivatkin.  Siksi en usko, että tässä on olemassa yhtä oikeaa vastausta. Jos joku tavoittelee mahdollisimman suurta varallisuutta, sijoittaminen voi olla järkevin vaihtoehto. Jos taas tavoitteena on lisätä taloudellista turvallisuutta ja pienentää riskiä, lainan nopeampi takaisinmaksu voi tuntua paremmalta ratkaisulta.

Molemmat voivat olla oikeita. Ne vain perustuvat erilaisiin tavoitteisiin.

Itse olen päätynyt kompromissiin

En halua valita vain toista. Sijoitan edelleen säännöllisesti, koska uskon pitkäjänteiseen vaurastumiseen. Samalla haluan myös lyhentää lainoja suunniteltua nopeammin aina, kun siihen on mahdollisuus.

Näin sekä varallisuus että taloudellinen turva kasvavat samaan aikaan.

Mielestäni taloudellinen hyvinvointi ei synny vain siitä, kuinka paljon omistat, vaan myös siitä kuinka paljon joudut maksamaan joka kuukausi erilaisia menoja. 

Mitä sinä tekisit? Jos saisit tänään 10 000 euroa ylimääräistä rahaa, sijoittaisitko sen vai maksaisitko lainaa pois? Vai jakaisitko rahat molempiin? :)